Blog: alles over de overlijdensrisicoverzekering
Tips en aandachtspunten bij het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering
De overlijdensrisicoverzekering: niet het leukste onderwerp als je dit product gaat afsluiten (al dan niet in combinatie met de hypotheek), maar wel een verzekering die veelal noodzakelijk is. Deze verzekering valt in de categorie ‘laag risico, grote (financiële) impact.
Vaak sluit je deze verzekering afgesloten worden voor de hypotheek, maar je kunt deze verzekering ook los afsluiten ten behoeve van je partner of kinderen (of bij ondernemers t.b.v. de compagnon, de zgn. compagnonsverzekering).
De makkelijkste omschrijving voor de overlijdensrisicoverzekering: bij overlijden van de verzekerde persoon komt er een bedrag tot uitkering waarover de begunstigde (de ontvanger) kan beschikken.
De eigenschap van de overlijdensrisicoverzekering is dat je premie betaalt gedurende een bepaalde periode (bijv. 30 jaar) waarmee het risico van overlijden financieel wordt afgedekt. In de meeste situaties bouwt de verzekering geen waarde op (dit is verschillend van een kapitaalverzekering die bij leven en/of overlijden uitkeert). Cru gezegd: als je na de looptijd nog leeft dan is dat mooi, maar de verzekering stopt en er volgt geen uitkering. Daar is de (risico)premie dan ook naar.
Maar hoe hoog moet het bedrag zijn, welke looptijd kies je, kies je een dalend of gelijkblijvend uit te keren kapitaal en bij welke verzekeraar? Dit zijn een aantal basisvragen, maar er zijn nog tig keuzes en aandachtspunten. De vele verzekeraars hanteren ook vele verschillende voorwaarden.
Een aantal relevante termen:
- Verzekeringnemer: diegene(n) die de verzekering afsluit(en).
- Verzekerde: diegene(n) wiens leven wordt/worden verzekerd
- Begunstigde: diegene die de uitkering ontvangt
- Verzekerde som: het bedrag dat je verzekerd
- Looptijd: de periode dat je het risico wilt afdekken
Hieronder vind je een heleboel afwegingen en aandachtspunten die helpen bij de keuze voor zo een verzekering:
- Begunstigde van de polis: aan wie wil je het bedrag nalaten?
- Verzekerd bedrag: wat voor bedrag moet er tot uitkering komen voor de begunstigde?
- Doel: waarvoor is de uitkering bedoeld? Bijv. aflossing hypotheek, studie kinderen, bekostiging begrafenis, bekostiging van een x-aantal jaren leven.
- Wordt de verzekering verpand (gekoppeld) aan een lening (bijv. de hypotheek)? Is er gedeeltelijke verpanding mogelijk?
- Als er een deel verplicht verzekerd moet worden voor de hypotheek: hoe lang moet de verzekering in die situatie lopen? Oftewel: betaal je anders niet 20 jaar te lang premie?
- Moet de verzekering gelijkblijvend, annuïtair dalend, of lineair dalend zijn? Bij de dalende verzekering is het verzekerde bedrag bij overlijden lager naarmate het overlijden later plaatsvindt.
- Kun je verschillende bedragen verzekeren als je twee verzekerden op 1 polis verzekert?
- Is het beter om 1 verzekering met 2 personen af te sluiten of 2 verzekeringen (voor beiden 1 verzekering)? Veelal is de premie niet veel hoger bij een tweede verzekerde.
- Wil je premievrijstelling als je arbeidsongeschikt raakt (gaat gepaard met een hogere premie)?
- Wil je een voortijdige uitkering van de verzekeraar bij een terminale ziekte?
- Keert de verzekering ook een bedrag uit bij een voorlopige acceptatie?
- Is de verzekering overdraagbaar bij echtscheiding?
- Geldt er een minimale/maximale looptijd van de verzekering?
- Is de premie tijdens de gehele looptijd hetzelfde of stijgt de premie gedurende de looptijd?
- Kan de verzekeraar de premie tussentijds wijzigen?
- Kun je het verzekerde bedrag tussentijds verhogen (zonder aanvullende medische waarborgen)?
- Volgt er een uitkering bij euthanasie/zelfdoding?
- Tot welke leeftijd kun je je verzekeren (dat varieert van 70 tot 85 jaar).
- Betaal je een hogere premie als je een voor de verzekeraar een risicovolle sport/activiteit uitoefent?
- Ga je de premie per maand of per jaar betalen? Veelal is de premie bij jaarbetaling lager.
- In voorkomende situaties kan het slim zijn om een als je jong bent alvast een hoger bedrag te verzekeren gezien de zeer lage premies.
Wist je dat:
- Je bij sommige partijen korting krijgt o.b.v. je opleidingsniveau.
- De rokersopslag bij de meeste partijen na 2 jaar gestopt te zijn met roken kan vervallen.
- Je een niet verpande overlijdensrisicoverzekering vrijwel altijd eenzijdig kunt opzeggen?
- De premie voor overlijdensrisicoverzekeringen de laatste 10 jaar tot wel 50% lager zijn geworden bij vele verzekeraars?
Soms kan men bij een verzekeraar geen verzekering afsluiten door de medische situatie (of kan dit toch o.b.v een verhoogde premie dan wel een uitsluitingsclausule). Er bestaan gespecialiseerde organisaties die dit voor je kunnen onderzoeken.
Er zijn ook verzekeringen die alleen een uitvaart bekostigen of een periodieke uitkering kennen (bijvoorbeeld een uitkering per maand). Deze varianten worden in bovenstaand overzicht niet bedoeld (hoewel veel vragen ook van toepassing zijn op die varianten).
Weeg alle zaken goed af voor dat je een verzekering afsluit.
Wil jij weten wat voor jou van toepassing is of wil je premies berekenen.
Via onderstaande button kun je zelf premies berekenen en indien nodig ook een adviseur inschakelen.
