Soorten hypotheekvormen
Er zijn vele hypotheekvormen. Welke hypotheek het beste bij jouw situatie past hangt van vele factoren af. Hieronder vind je een korte uitleg per hypotheekvorm.
Ter verduidelijking: de bruto maandlasten is het bedrag wat je maandelijks aan de bank betaalt. De netto lasten zijn lasten na aftrek van de rente bij de belastingdienst. Dat kun je maandelijks of jaarlijks doen. De looptijd van de hypotheek is bij aanvang 30 jaar, maar mogelijk moet jouw hypotheek in minder dan 30 jaar worden afgelost (fiscaal, omdat je na 01-01-2013 al een hypotheek had) of wil je zelf eerder van je hypotheek af zijn.
Annuïteitenhypotheek
Bij een Annuïteitenhypotheek is de bruto maandlast steeds hetzelfde tijdens de rentevaste periode. Dit is de annuïteit (bestaande uit rente en aflossing). De rentekosten worden maandelijks minder en het aflossingsdeel stijgt iedere maand. Dit betekent dat je steeds minder rentekosten kan aftrekken bij de belastingdienst (waardoor de netto lasten licht stijgt tijdens de looptijd). Deze hypotheekvorm is de meest gekozen hypotheek.
Lineaire hypotheek
Bij een Lineaire hypotheek wordt maandelijks hetzelfde bedrag afgelost. Doordat de hypotheekschuld maandelijks minder wordt, betaal je ook steeds minder rente. De rentekosten worden namelijk berekend over de resterende hypotheekschuld. Omdat je maandelijks steeds minder rente betaald, dalen je bruto- en netto maandlasten. Over de gehele looptijd is dit de hypotheek met de laagste lasten. Echter je begint bij aanvang met een hoger maandbedrag, dus dat moet wel betaalbaar zijn.
Aflossingsvrije hypotheek
Bij een Aflossingsvrije hypotheek betaal je alleen rente en geen aflossing. In de meeste situaties mag je maximaal 50% van de woningwaarde aflossingsvrij financieren. Je betaalt alleen rentekosten tijdens de looptijd van de hypotheek. Aan het einde van de looptijd moet het gehele aflossingsvrije deel in één keer worden afgelost, de bank kan de looptijd verlengen of je kunt de hypotheek oversluiten naar een andere bank.
Let op: ook starters op de woningmarkt kunnen nog steeds een deel Aflossingsvrije hypotheek afsluiten. Gevolg is dat de rente niet fiscaal aftrekbaar is voor dat hypotheekdeel. Of dat slim is in jouw situatie moet je van tevoren goed laten doorrekenen.
(Bank)Spaarhypotheek
Bij een Bankspaarhypotheek los je tijdens de looptijd niet af. Daarnaast leg je periodiek een bedrag in (meestal maandelijks) op een bankspaarrekening om het doelkapitaal bij elkaar te sparen (belastingvrij). Dit gespaarde bedrag gebruik je aan het einde van de looptijd om de hypotheek ineens af te lossen.
Beleggingshypotheek
Bij een Beleggingshypotheek los je tijdens de looptijd niet af. Daarnaast leg je periodiek een bedrag in (meestal maandelijks) op een beleggingsrekening of kapitaalverzekering om het doelkapitaal bij elkaar te beleggen (wel of niet belastingvrij). Doordat je je geld belegt, is het eindkapitaal niet zeker. Er is dus geen garantie dat de waarde van de belegging aan het einde van de looptijd voldoende is om de hypotheek af te lossen (maar kan ook hoger worden).
Levenhypotheek
Bij een levenhypotheek wordt er tijdens de looptijd niet afgelost. Daarnaast leg je periodiek een bedrag in (meestal maandelijks) op een kapitaalverzekering (sparen en/of beleggen) om het doelkapitaal bij elkaar te krijgen (wel of niet belastingvrij). Het kapitaal gebruik je aan het einde van de looptijd om de hypotheek ineens of deels af te lossen.
Let op: starters op de woningmarkt kunnen geen (Bank)spaar, beleggings- of levenhypotheek meer afsluiten.
Krediethypotheek
Met deze hypotheekvorm kun je een deel van de overwaarde opnemen. Bijv. voor consumptieve bestedingen of t.b.v. een verbouwing. De rente is bij een Krediethypotheek variabel (1 maandsrente en kan hiermee hoger of lager worden). Bij een Krediethypotheek kun je opnames doen en ook weer aflossingen doen.
Overbruggingshypotheek
De Overbruggingshypotheek sluit je af als je jouw overwaarde op de huidige woning alvast wilt gebruiken voor de aankoop van een nieuwe woning. Het dient als voorfinanciering van de verwachte overwaarde van jouw huidige woning. Is jouw huis al verkocht, maar heeft de overdracht naar de nieuwe bewoners nog niet plaats gevonden? Dan biedt de Overbruggingshypotheek een uitkomst. Dit betreft een tijdelijke hypotheek. Bij verkoop van je woning los je de Overbruggingshypotheek weer af. Ook bij een nog niet verkochte woning kun je een Overbruggingshypotheek afsluiten. Iedere bank heeft hier aparte regels voor. Veelal wordt er rekening gehouden met een iets lagere verwachte verkoopwaarde om bij een tegenvallende verkoopopbrengst geen tekort te hebben.
Wil jij weten welke hypotheekvormen in jouw situatie? Laat dit door een deskundig financieel adviseur bekijken. Wil je dat er contact opgenomen wordt om die zaken in een vrijblijvend en kosteloos gesprek te bespreken: verzend je gegevens en er wordt binnen 1 dag contact opgenomen.